Выплата страхового возмещения зависит от решения страхователя. У него есть два различных решения:

• Получить полную страховую сумму, передав свой погибший автомобиль в распоряжение страховщика.
• Получить страховую сумму за вычетом амортизации авто и цены годных запчастей, оставив аварийную машину в своей собственности.

Максимальная величина страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., причем в эту сумму не засчитывается износ автомобиля или стоимость его ремонта. Страхователь может отдать свой разбитый автомобиль страховщику без его одобрения. Согласно новому закону об ОСАГО страховое возмещение можно заменить ремонтом авто, во время которого компания экономит, используя бывшие в употреблении детали. Это противозаконно и может происходить только с письменного разрешения пострадавшего.

Для ремонта авто после аварии требуется покупка запчастей и расходных материалов, а также оплата услуг механиков, эвакуатора и за хранение транспортного средства до его осмотра и экспертизы. Учитывается также цена расходных материалов и лакокрасочных покрытий. Иногда эксперт признает повреждение как не относящееся к данному ДТП, поэтому в страховую сумму стоимость этой детали не вносят. В том случае, если в ДТП пострадал человек, может быть взыскан еще и моральный ущерб.

Заводы-изготовители устанавливают нормативы на все проводимые в автосервисах работы, рассчитываемые в нормо-часах. Стоимость работы определяется путем умножения стоимости нормо-часа на время проведения стандартной операции. Таким образом можно рассчитать, сколько будут стоить услуги механиков.

Для получения полной суммы ущерба по страховому полису вы обязаны написать заявление и вручить его лично страховщику. Сделайте копию этого заявления. На нем сотрудник компании должен поставить пометку о дате получения заявления и поставить свою подпись.

Когда страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля?

В связи со значительным количеством на наших дорогах иномарок возросли цены на запчасти к ним, а, соответственно, и убытки в аварийной ситуации. В зависимости от своих интересов фирмы-страховщики повышают или занижают стоимость запчастей и ремонта, чтобы создавать подобие гибели авто. Например, страховщику выгодно признать погибшим почти новый автомобиль с небольшими повреждениями, ведь в таком случае клиент может отказаться от машины в пользу СК, благодаря чему они существенно занижают страховые выплаты. Отсутствие утвержденных методов расчета стоимости авто в доаварийном состоянии и возможности точнейшего расчёта ценности оставшихся годных запчастей оказывается на руку страховым компаниям.

Если вы уверены в том, что страховая компания сознательно принижает величину выплачиваемых денег, то следует обратиться к опытным юристам, которые подскажут, как быть в этой ситуации. Обязательным условием будет привлечение к разрешению этого спорного вопроса независимых экспертов.

Особенно выгодно фирмам-страховщикам признавать конструктивную гибель почти новых автомобилей. Запчасти к ним очень дорогие, а выплаты производятся по схеме: рыночная стоимость минус стоимость пригодных запасных частей. Исключением могут оказаться лишь совершенно новые авто, на покупку которых есть чеки и договора.

Все действия страховой компании имеют определенный регламент. Страховщик может значительно оттягивать момент окончательного решения, ссылаясь на проведение дополнительных экспертиз или затягивание работ автосервиса по уточнению диагностики повреждений. СК может предлагать заключить дополнительные соглашения о продаже аварийного авто третьим лицам, но соглашаться на это нельзя, так как в суде вам нечего будет предъявить — вы ведь сами согласились!

Если остались годные детали автомобиля

Годные детали автомобиля после ДТП — это запчасти и агрегаты, которые вы можете использовать для ремонта другого такого же автомобиля или продать. Как уже было сказано, страхователь имеет право полностью отказаться от них в пользу страховщика, либо оставить их себе. Страховщики различными способами стараются завысить стоимость этих остатков, чтобы значительно уменьшить сумму страховых выплат. В ход идут все возможные способы:

• продажа оставшихся запчастей через аукцион, где подставное лицо специально повышает стоимость каждого лота;
• признает годными те агрегаты, которые не подлежат восстановлению;
• назначает заведомо завышенные цены на оставшиеся детали и узлы.

Страховое возмещение значительно занижается и вы уже не сможете приобрести себе подобный автомобиль. Чтобы не попасть в такую ситуацию, следует обратиться к специалисту — эксперту, который определит пригодность каждой детали, агрегата и узла, а также их рыночную стоимость на момент аварии.

В крайнем случае вы можете самостоятельно продать остатки своего автомобиля. Битые машины хорошо покупают перекупщики. Еще один выход из ситуации — использовать аварийное транспортное средство в качестве донора для другого подобного автомобиля.

Полезное видео

Ниже вы можете больше ознакомиться с восстановлением автомобиля

Заключение

Автомобиль после ДТП требует тщательного осмотра независимым экспертом. Если автомобиль признан не подлежащим восстановлению (или погибшим), вы имеете право на полное возмещение его стоимости на момент аварии. При подписании договора обратите особое внимание, не занижен ли процент повреждений, при котором признается гибель авто. Внимательно изучите все пункты договора, особенно те, которые связаны с возможными выплатами. Если есть что-либо не понятное, требуйте разъяснений.

Если ваш автомобиль можно отремонтировать за 30-50% от его стоимости, имеет смысл получить по полису ОСАГО стоимость годных остатков. Расчет суммы убытков страхователя законодательно не утвержден.
В интересах страховщика максимально уменьшить выплаты по возмещению его ущерба. Для этого они используют все доступные методы. Будьте готовы вынести серьезное решение — отдавать свое транспортное средство СК или нет, от этого тоже зависит сумма причитающихся вам выплат.

Судебные дела по таким вопросам решаются быстро и в основном в пользу страхователя. Страховщик в этом случае оплачивает все судебные издержки и назначенную судом сумму выплат по полису.

Ситуация подразумевает решение юридических вопросов с учетом массы нюансов. Владельцы страховки КАСКО зачастую уверены, что им то, нечего бояться. Но так ли это на самом деле? Стоит разобраться подробнее.

Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»

Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его. Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП. Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль».

По ОСАГО (в отношении автомобиля потерпевшего) учитывается стоимость годных остатков, и выплаты осуществляются после вычета их стоимости из рыночной цены. В этом случае важно проследить, чтобы рыночная цена не была занижена, а стоимость годных запчастей не завышена.

По КАСКО алгоритм действия другой. Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки. Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам. Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50 %, что делает ее по правилам компании «погибшей». При этом компании забирает авто, и выплачивает автовладельцу только часть компенсации рыночной стоимости.

Если компания не забирает авто, то важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными. Если будут не учтены мелкие повреждения, то деталь будет считаться полностью годной, а следовательно, сумма выплаты уменьшится. Часто мелкие комплектующие осматриваются поверхностно, вследствие чего набегает приличная сумма разницы. Конечная оценка также зависит от начальной рыночной стоимости.

Пример: Рыночная стоимость по договору КАСКО 800 тысяч рублей. При лимите признания «тотал» гибели авто (конструктивная гибель автомобиля по КАСКО) в 75 % сумма выплат в размере 600 тысяч рублей и более, автоматически делает автомобиль погибшим. Из суммы стоимости вычитается сумма амортизации, стоимость годных по результатам экспертизы запчастей, остальная сумма выплачивается. Год износа для данного автомобиля считается по ставке 13 %. Стоимость деталей всегда пытаются завысить. Если вы уверены, что сумма завышена слишком сильно, то стоит обратиться к сторонним специалистам.

При расчете годные запчасти, такие как двигатель, оцениваются в процентах к стоимости целого авто. Двигатель стоит приблизительно 23 % от цены автомобиля. Таким образом, утрата годовалой машины, но с оставшимся целым двигателем будет оценена страховщиками:

(800 000 – 13 %) -23 % = (800 000-104 000) – 160 080= 589 920 рублей

Еще один наиболее неприятный вариант развития событий – отказ компании от выплаты или существенное занижение суммы. Тогда придется обращаться в суд, проводить независимую оценку повреждений. Как правило, страховщик пытается или занизить сумму ущерба или завысить цену целых запчастей, чтобы существенно сократить размер страховых выплат. Объективности от страховых компаний добиться сложно, поэтому на практике наиболее выгодный для автовладельца вариант: делать оценку через суд при полном отказе от уничтоженного транспортного средства (т.н. абандон).

Выплаты КАСКО при тотальной гибели кредитного автомобиля

В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа. В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту.

Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу. При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.

Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать досрочного погашения кредита из-за гибели залога. Если весь процесс пройдет быстро, то деньги могут и не понадобиться заранее, но если суд затянется, то будьте готовы найти довольно крупную сумму в короткий срок. Без суда выплаты поступят приблизительно через 4 недели, с судом в самом лучшем случае удастся получить деньги через 2-3 месяца.

«Подводные камни» выплат КАСКО при тотальной гибели авто

Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.

Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях. Именно поэтому в таких ситуациях в суде гибель авто часто признают уже при доказанных повреждениях от 50 %.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто. Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства). Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.

Выгоды страховой компании при тотальной гибели авто. Стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС)

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат. Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства. Но и экономии на признании тотальной гибели им не хватает, поэтому суммы страховки намеренно пытается занизить каждый страховщик.

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

• оценку остатков целых запчастей,
• уже проведенные ремонты,
• срок эксплуатации автомобиля,
• срок оформления страховки.

Все эти параметры могут существенно повлиять на величину страховки. Если проводился существенный ремонт за счет страховки, то страховщик имеет право уменьшить на эту сумму конечные страховые выплаты при полной гибели автомобиля.

Действовать в этом случае надо по схеме:

1. Получить у страховщика документы, подтверждающие его вариант калькуляции, на основе которой ТС признается уничтоженным полностью.
2. При подписании заключения страховщика, указать свое несогласие.
3. Провести независимую экспертизу состояния авто.
4. Предъявить страховщику досудебную претензию с расчетами.
5. Подать в суд, если ваши доводы не убедили страховую компанию в серьезности ваших намерений.

Чаще всего суд принимает сторону страхователя. Но, если ваши эксперты определили «гибельность» машины, стоит тут же заказать независимую оценку ГОТС, чтобы на руках у вас был другой аргумент, который позволит повысить сумму страховых выплат. Если суда избежать не удалось, но вы его выиграли, то можете претендовать на выплату моральной компенсации и, понесенных при подготовке процесса издержек, в том числе стоимости экспертизы.

Другой вариант тактики действий – это отдельное взыскание стоимости износа (амортизации) автомобиля, о чем будет сказано ниже.

Учет износа автомобиля для выплат КАСКО при признании полной конструктивной гибели авто

Судебная практика сформирована таким образом, что по Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 , износ авто не должен учитываться для выплат по платежам по полису КАСКО при абандоне.

Но по факту вы столкнетесь с обратной практикой. В договоре и правилах страхования всех страховых компаний существует прописанная норма расчета износа. Ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» о таком правиле нет ни слова. Эти законодательные акты подразумевают, что страховая сумма может быть получена целиком как за новый автомобиль, если страхователь передаст право владения ГОТС страховой компании при «тотале». Логика законодателя и судебной практики в том, что суммы с учетом износа не хватит на покупку равнозначного автомобиля.

Судится со страховщиком по этому вопросу или нет, решает сам автовладелец. Если сумма существенная, то имеет смысл потратить время, тем более, что можно рассчитывать на получение законной неустойки. В целом, выбор зависит от возраста авто или срока, прошедшего с начала действия страхового договора. В месяц страховщик может начислить до 1,7 % вычета якобы в оплату амортизационного износа.

Многие компании пытаются манипулировать законом в свою пользу, и склоняют несведущих клиентов передать ГОТС по договору в комиссионный магазин, что аннулирует право получить полную сумму за гибельное авто, так как запчасти передаются не страховщику, а третьему лицу. Внимательно читайте все бумаги, которые предлагает подписать страховщик, а лучше проконсультируйтесь с юристом. Страховая компания не может не принять авто, если владелец решил сам передать его при выплате возмещения компании страховщику по абандону. Об этом лучше сразу указать в заявлении на выплату компенсации.

Типичные ситуации и судебная защита прав на компенсацию при полной гибели авто по КАСКО

Для подачи исков с претензией по КАСКО при тотальной гибели автомобиля типичными считаются ситуации когда:

• страхователь не согласен с признанием гибели авто;
• компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
• страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;
• страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
• завышается цена ГОТС;
• при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.

Часто претензии страхователя, переходят в судебное разбирательство, когда идет вопрос с хранением авто. Хранение осуществляется за счет владельца, следовательно, пока авто находится во владении пострадавшего в аварии – ответственность лежит на нем, а при передаче страховщику – ответственность переходит к нему, и расходы также ложатся на компанию страховщика, независимо от места нахождения транспортного средства.

Дополнительными услугами, связанными с проведением профессиональной независимой экспертизы считаются услуги третьих лиц. Все допуслуги оплачиваются за счет заказчика, как правило автовладельца, причем независимо от того по собственной инициативе они проводятся или назначены судом.

Судебная практика КАСКО при полной конструктивной гибели авто

В основе договора КАСКО, в том числе и при рассмотрении ситуации с полной гибелью автомобиля и вычетами из возмещения амортизации и других сумм, судебная практика индивидуальна. Конечно, в большинстве случаев, где проводилась независимая экспертная оценка, доказывающая существенную разницу с оценкой ущерба страховщиком, суд остается на стороне страхователя.

Следует понимать, что КАСКО может различаться по полноте заложенных в него услуг. При возникновении страхового случая необходимо написать заявление в страховую компанию. На дополнительные соглашения после страхового события, предложенные страховой компанией, лучше не соглашаться, так как чаще всего они не в пользу страхователя.

Если страхователь не ответит на заявление предложением с рассчитанной суммой компенсации в двухнедельный срок, то смело подавайте в суд.

Обширная судебная практика показала, что суды, связанные с опротестованием вычета износа из суммы страховой компенсации, как правило, удовлетворяются в пользу владельца транспортного средства. Нормы законодательства не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму амортизации за время действия договора, то есть законом страховая выплата не ограничена состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.

Примеры из судебной практики: апелляционное определение Московского городского суда от 08 апреля 2014 года № 33-11364 или апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2013 г. N 33-14363/2013

Также судебная практика при полной гибели автомобиля с КАСКО принимает во внимание п. 5 ст.10 «Закона об организации страхового дела» , предполагая, что страховщик не имеет право не произвести выплату при КАСКО в случае полной гибели авто, даже если иное прописано в полисе.

Следует знать, что страховщик не имеет права отказать в выплате компенсации по причине задержки оплаты последнего платежа по полису, если была согласована рассрочка платежей страховой премии. Также не является достаточной причиной для отказа несвоевременное оповещение компании об аварии.

Страховщик не может ограничить выплаты рамками страховой суммы, при задержке выплаты страхователь имеет право, как минимум, также на возмещение стоимости использования его средств по ст. 395 ГК РФ, а также на компенсацию других убытков по ст. 15 ГК РФ.

Но, если страхователь дает ложную информацию по ДТП, пытаясь мошенничеством получить выплату у страховщика, договор может быть аннулирован на основании ст. 179 ГК РФ. Об этом тоже нужно помнить.

При страховании автомобиля, особенно по программе КАСКО, можно услышать такое понятие, как тотал. Необходимо учитывать, что тотал по КАСКО – это довольно частое явление, в результате которого страхователь получает всю страховую сумму по добровольному полису.

В результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю может быть причинен ущерб, после которого машина не может быть восстановлена. Именно это и называется тоталом, когда транспорт не подлежит восстановлению. В большинстве случаев машина признается негодной, если более 65-80% транспорта повреждено. В такой ситуации страховщику выгоднее выплатить стоимость автомобиля, чем ремонтировать. Не секрет, что ремонтные работы выйдут в несколько раз дороже, поскольку помимо деталей страховщику придется оплачивать работу мастеров.

Риск тотальной гибели предусмотрен практически по каждому договору КАСКО. Компания выплатит полную стоимость, если машина будет признана тоталом в результате:

• дорожно-транспортного происшествия
• пожара
• стихийных бедствий
• противоправного действия третьих лиц

Определить полную гибель сможет только эксперт страховой компании. Стоит отметить, что каждая финансовая организация определяет свой минимальный порог, в процентном соотношении и прописывает его в правилах.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто

После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.

В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.

Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.

Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?

Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов. При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах.

К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно. Если вы понимаете, что машина подлежит восстановлению и страхования компания умышленно сделала неверное заключение, то стоит обращаться в суд. В таком случае потребуется:

1. Сделать экспертизу за счет собственных средств.
2. Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.
3. Приложить результаты повторной экспертизы.
4. Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.

Как правило, суд встает на сторону клиента и обязывает страховщика произвести выплату. Также необходимо учитывать, что в судебном порядке можно взыскать сумму, которая была оплачена юристу, за подготовку всех документов и ведение дела.

Тотал кредитного автомобиля по КАСКО

Поскольку многие автомобили приобретаются в кредит, возникает вопрос: как страховая компания будет производить выплату по кредитному автомобилю? На самом деле все очень просто.

Процедура выплаты:

Что касается выплаты, то в первом случае кредитор получает деньги и направляет их в счет погашения задолженности. Неиспользованный остаток будет перечислен клиенту. Во втором случае клиент получает средства и продолжает платить кредит. Такой способ, в большинстве случаев используется, если клиент погасил более 80% задолженности.

Подводя итог, необходимо отметить, что тотал – это полная гибель автомобиля. В таком случае финансовой компании выгоднее перечислить клиенту всю стоимость автомобиля, а не оплачивать ремонтные работы. Что касается автомобилей, которые приобретены в кредит, то в большинстве случаев средства поступают в банк, в счет оплаты кредитного договора.

Офисы страховых компаний на карте

В данной статье содержится полная информация обо всех особенностях и подводных камнях договора страхования по КАСКО. Вы узнаете детальную информацию о том, что делать при наступлении страхового случая и как получить полную компенсационную выплату от страховой компании, также в этой статье приведена полезная информация о том, как страховые компании пытаются обмануть клиентов и что делать, если вы уже стали жертвой их обмана.

В случае полного уничтожения транспортного средства не мало важную роль играет полис КАСКО, однако прежде чем приступать к этапу заключения договора такого типа необходимо очень внимательно изучить все нормативно — правовые акты, которые содержат информацию о том, что признается под понятием «полная гибель». Это поможет в дальнейшем избежать многих конфликтных моментов связанных с вашим страховщиком.

На сегодняшний день большинство основных вопросов, которые связаны со страхованием, страховой и юридической терминологией, всегда можно найти в правилах страхования. Правила страхования обычно выдаются на руки клиенту, после заключения договора страхования КАСКО.

В правилах можно найти полную и достоверную информацию о том, как применяются все понятия, которые хоть как-то относятся к соглашению. Так вот, термин «полная гибель автомобиля» подразумевает под собой возникновение такой ситуации, вследствие которой автомобиль не подлежит восстановлению, или, когда общая стоимость ремонта автомобиля будет превышать 65% от первичной стоимости авто.

Как правило, страховой договор подразумевает, что в случае, когда произошла ситуация, в которой произошла «полная гибель автомобиля», то осуществляется максимально возможная в такой ситуации выплата, или хотя бы сумма, которая полностью покроет все убытки.

Но не нужно забывать, что данный тип страхового риска обычно несколько умножает стоимость и всего полиса КАСКО. Ведь данный полис всегда приобретается в случаях, когда автомобиль может понести существенные и серьезные повреждения. Так что при заключении полиса КАСКО старайтесь при выборе рисков точно и максимально объективно оценить возможность наступления каких-либо страховых случаев.

Зачастую данный вид страховки в случае «полной гибели» автомобиля популярен среди владельцев дорогих, коллекционных и раритетных автомобилей. Не стоит забывать и о том, что транспортное средство могут признать «полностью уничтоженным» даже в случае, когда возможно восстановить его технически.

Итак, что же включает в себя термин «полная гибель» транспортного средства:

• утопление ТС;
• угон ТС и его дальнейшая разборка;
• критические повреждения ТС из-за дорожно-транспортного происшествия.

Нельзя также забывать о том, что есть ряд обстоятельств, при наступлении которых даже в случае полной гибели автомобиля вам не будут выплачиваться денежные средства.

Вот несколько примеров, при наступлении которых не стоит ждать страховых выплат:

• «полная гибель» транспортного средства в результате ЧС или стихийного бедствия, или же в случае взрыва газа;
• «полная гибель» транспортного средства во время гражданской войны или же во время забастовок.

Данный список случаев, при которых не будут осуществляться выплаты КАСКО при полной гибели автомобиля, можно найти и посмотреть заранее. Таким образом, вы сэкономите время и себе и страховщику, а также избежите огромного количества вопросов по данной теме и двояких ситуаций. Потому что в случае наступления такого случая страховая компания постарается сделать все, чтобы не выплачивать вам данные денежные средства.

Действия водителя при полной гибели авто

Если произошло так, что при наступлении страхового случая автомобиль был застрахован по программе КАСКО и его признают не подлежащим восстановлению, то автовладельцу стоит подготовиться к трудному и затяжному возмещению ущерба. И в данной ситуации можно столкнуться с большим количеством нюансов, знание о которых поможет сэкономить и нервы, и время.

Давайте вспомним, что КАСКО — это в первую очередь добровольное страхование транспортного средства. Именно поэтому государство почти ни в какой степени не может влиять на присутствие в данном договоре обязательных пунктов. Но когда вы будете подписывать все документы в страховой компании, внимательно изучите все сведения, указанные в них. Главный пункт во всех документах — это пункт, касающийся возмещения ущерба.

Вот еще несколько пунктов, изучение которых тоже будет не лишним при заключении договора КАСКО:

• ситуации, в которых автомобиль будет считаться погибшим, в том числе и соотношение в процентах рыночной стоимости ТС и размера причиненного ущерба, при котором ТС будет считаться погибшим;
• будет ли вычитаться степень износа за время, когда действует страховка;
• есть ли у них практика заключения полиса с франшизой;
• какая из сторон договора будет оплачивать услуги эвакуатора;
• какая из сторон берет на себя затраты по получению необходимой документации и т.д.

Еще один ключевой момент — это ситуация, когда наступил страховой случай, машина считается полностью уничтоженной. И что же делать? Как правило, в данный момент большинство владельцев впадает в ступор.

Но тут есть всего два последующих варианта развития событий. Первый — это когда автомобилист получает все, что осталось от его автомобиля, а страховщик осуществляет доплату. Второй — страховщик предоставляет автомобилисту компенсационные выплаты в размере, который стоил автомобиль.

Фиксация полной гибели машины

В страховых компаниях устанавливаются разные условия страхования КАСКО от полного уничтожения транспортного средства. Тут важно знать, что есть несколько ситуаций, список которых включается в полис страхования почти всех страховых компаний.

Можно зафиксировать полную гибель транспортного средства тогда, когда:

• после произошедшего дорожно-транспортного происшествия сумма необходимая на восстановление будет больше половины стоимости автомобиля, стоит отметить, что эта величина может быть разной и у каждой страховой компании она своя;
• автомобиль разбирают на части до такого состояния, при котором его можно восстановить только при значительных материальных затратах.

Чтобы определить денежную сумму, необходимую для восстановления автомобиля, компания страховщик часто прибегает к услугам независимых оценщиков. Но так получается, что независимость их не всегда реальна.

И зачастую бывает так, что стоимость транспортного средства могут занизить непосредственно во время оценки. Также дела обстоят и с суммой ремонта. Так что вероятность того, что вам удастся получить денежную сумму, которая будет эквивалентна цене вашего ТС, очень мала.

После того, как будет проведена экспертиза, необходимо составить специальный акт. В дальнейшем, на основании данного акта и будет фиксироваться полная гибель автомобиля. Также на основании этого документа формируется и особая смета, в самом акте также указываются все повреждения, полученные автомобилем и их степень. И в конце именно по данным, указанным в смете будет формироваться компенсационная выплата определенных размеров.

Для того чтобы не произошла неквалифицированная оценка всех повреждений, а также их стоимости, необходимо делать свою индивидуальную экспертизу.

И если экспертиза ваша и компании будет очень сильно расходиться по сумме, то у вас всегда будет возможность обратиться в суд.

Но нельзя постоянно надеяться на суд, так как судебная практика весьма разнообразна, и дела не всегда решаются в пользу автовладельца. И вообще дела, касающиеся страховки нелегки в решении. Так что если была зафиксирована полная гибель транспортного средства, а сумма для возмещения вас не устраивает, то лучше морально подготовиться к длительным судебным тяжбам.

Выплаты по КАСКО при тотальной гибели автомобиля

Процедура по получению денежных средств по КАСКО, когда автомобиль пришел в полную негодность, и не подлежит восстановлению, всегда идентична.

Вот основные этапы данной процедуры:

• происходит сбор пакета требуемых документов;
• автомобиль оценивается страховой компанией;
• при осуществлении независимой экспертизы оценивается автомобиль и вычисляется сумма возмещения;
• при соглашении клиента с суммой подписывается особое соглашение, а затем происходит выплата в сроки, указанные в договоре.

Есть также несколько вариантов, по которым будут развиваться дальнейшие события, касающиеся того, что останется от полностью погибшего автомобиля.

Все что осталось, могут передать автовладельцу, причем отдать их может сама страховая компания, так как именно она затем будет оценивать и реализовывать все уцелевшие части. Страховая компания всегда обязана оценивать стоимость деталей. В случае, когда владелец авто по каким-то причинам захочет сохранить оставшиеся части, то стоимость останков будет убрана из денежного возмещения.

В случае, когда останки автомобиля остаются у страховой компании, то выплаты производятся в полном размере.

Эта особенность должна быть освещена в договоре компании. У КАСКО есть существенное отличие от ОСАГО — это более мягкая регламентация сроков выплат. И стандартно временной промежуток между переводами компенсации или ее частей зависит во многом от суммы возмещения. Зачастую все выплаты не осуществляются единым платежом.

Выплаты обычно делят поровну, и первая их часть переводится через две недели после ДТП, оставшаяся сумма через небольшой промежуток времени. Если вы хотите узнать точное время перечисления денежных компенсаций, то лучше всего проконсультироваться с представителем страховой компании или направить в саму компанию соответствующий запрос.

Документы для получения выплат

Давайте теперь рассмотрим отдельно процедуру получения выплат, когда происходит полная гибель автомобиля. Эта процедура нигде не урегулирована или установлена законодательно, но почти во всех страховых компаниях она практически идентична.

Если страховые выплаты в случае полной гибели автомобиля выдаются в кредит, то в данной ситуации их будет очень трудно получить. Так что как всегда стоит заранее ознакомиться со всеми особенностями и «подводными камнями».

Вот некоторые из них:

• список документов;
• порядок, по которому происходит получение.

На данный момент нет общего заявления для получения выплат по КАСКО.

Но есть список пунктов, присутствие которых обязательно в данном заявлении:

• развернутое наименование страховой компании, которая заключила с вами договор страхования;
• данные о страхователе и все его необходимые данные;
• подробно описанная просьба о выплате денежных компенсаций, которые выплачиваются из-за убытков, причиненных в результате страхового случая;
• описание ситуации и обстоятельств, при которых произошел страховой случай и ТС были получены повреждения;
• перечисление всего списка полученных повреждений;
• список банковских реквизитов, на которые будет происходить перечисление денежных средств;
• и список всех необходимых документов, прилагающихся к данному заявлению.

Наилучший вариант- это подготовка данных заявлений заранее, в распечатанном виде с пустыми полями. И когда произойдет данная ситуация, вам нужно будет всего лишь написать необходимую информацию в пустые поля. К тому же нет ограничений в способе заполнения пустых полей. Это можно сделать как на компьютере, так и с помощью обычной черной ручки.

Еще один важный этап – это сбор всех документов, необходимых в данной ситуации. И тут стоит помнить, что перечень данных документов может быть разным в каждой страховой компании. И лучше будет узнать список этих документов заблаговременно, например, в момент заключения договора.

Обычно единый или наиболее часто встречающийся набор этих документов таков:

• договор КАСКО, заблаговременно составленный и подписанный;
• водительское удостоверение;
• документы, которые устанавливают процесс регистрации ТС;
• справки из органов ДПС и других дорожных органов;
• заказ на ремонт автомобиля;
• если была эвакуация, то счет за эвакуационные мероприятия.

Срок получения выплат при полной гибели авто

В настоящее время выплаты по договору ОСАГО законодательно урегулированы. А вот с выплатами по договору КАСКО все немного не так. В законодательстве нет почти никаких сроков, в которые должны начисляться денежные средства. Но этот вопрос уж долгое время обсуждается в законодательстве.

Так, например, в определенных случаях документы могут рассматриваться почти 2 месяца. И из-за этого в судебной практике можно найти огромное количество исков, связанных именно с КАСКО.

Как уже говорилось ранее, в законодательстве нет сроков, в которые производится выплата денежных средств за ущерб. Есть только маленькая оговорка. Она гласит следующее — сроки обязаны быть разумными. Но обычно каждый страховой договор имеет конкретный пункт, связанный с этим.

Каждая страховая компания выплачивает денежные средства в различные сроки, но в общем они варьируются от 15 до 30 дней.

И такое подробное описание сроков в этой статье не случайно. Ведь именно сроки в данных договорах чаще всего не соблюдаются. Чаще всего компании тянут время под предлогом подсчета годных останков. Или вот еще один не менее популярный вариант — идут переговоры с сервисным центром о ремонте и его стоимости.

И запомните, что большинство страховых компаний старается почти всегда занизить денежные выплаты сразу после того, как были собраны все документы, необходимые для признания автомобиля полностью уничтоженным. Но если занизить сумму никак не получается, то в ход идет другой козырь — затягивание выплат. Так что если с вами происходит такая ситуация, ни в коем случае нельзя доверять компании, постоянно уточняйте у них ситуацию, связывайтесь с сервисным центром и т.д.

Также компании могут прибегать к таким способам отвлечения внимания от вашего случая, как навязывание других соглашений, предложения различных услуг. Ни в коем случае не соглашайтесь с данными условиями, высока вероятность, что при судебном разбирательстве данные услуги будут аннулированы.

Главный принцип — если через месяц вы так и не добились никаких результатов и дело не двигается, то стоит идти в суд. Но вот для выигрыша в судебном разбирательстве не удастся обойтись без консультаций и защиты профессиональных юристов. И чем быстрее вы обратитесь за юридической помощью, тем выше вероятность выиграть дело.

Варианты выплат

Если гибель транспортного средства конструктивна, то возможны 2 варианта денежных выплат по КАСКО. Первый вариант — после того как повреждения автомобиля были оценены и автомобиль признается полностью уничтоженным, то водителю отдают поврежденную машину, а компания страховщик выплачивает вам денежную сумму, из которой вычитается сумма за износ машины.

Например, водитель страхует свой автомобиль, который стоит 1 миллион рублей. При наступлении страхового случая причиненный вред оценивается в 750 тысяч рублей. С момента наступления страхового случая проходит 10 месяцев, так что от данной суммы вычитается стоимость за износ авто. Так что в конечном итоге общая сумма выплат составит 675 тысяч рублей. И в данной ситуации владелец авто оставляет себе останки автомобиля, которые впоследствии может продать.

Второй вариант — после того как автомобиль после страхового случая признается полностью уничтоженным и уже оцененным, останки машины передаются страховой компании. В данном случае страховая компания выплатит автовладельцу полную сумму в качестве возмещения, из нее исключается только амортизация. Так что если рассматривать предыдущий пример, то в данной ситуации автовладелец получает денежную сумму в размере 900 тысяч рублей.

Какой из двух вариантов более предпочтителен автовладельцу, решает только он сам. Но он может сделать любой выбор. Но в первом случае страховые компании стараются завысить стоимость годных останков для получения собственной выгоды. Ведь при данном раскладе сумма, которую они будут обязаны выплатить владельцу авто, будет уменьшаться.

Но и для некоторых автовладельцев этот вариант предпочтительней, так как мало кто хочет хранить остатки автомобиля, к тому же по закону когда владелец авто передает компании право собственности на машину, то денежные выплаты делаются без учета амортизации, а это составляет практически 100%.

Но страховые компании стараются отказываться от данных предложений, так как в договоре страхования часто указывается, что денежная компенсация выплачивается с учетом амортизации. Но если посмотреть на судебную практику по данным делам, то можно заметить, что большинство судебных разбирательств, где компания, отказывается возмещать полную стоимость ТС, решаются почти всегда в пользу автовладельцев.

Занижение суммы выплат по КАСКО

Страховые компании зачастую не гнушаются различными неправильными способами расчетов денежных выплат. И именно поэтому во многих случаях денежные суммы, которые должны выплачиваться страхователям, уменьшаются в несколько раз. И делается это с одной простой целью — если автомобиль не признают полностью погибшим, то стоимость денежных компенсаций увеличивается в геометрической прогрессии.

К тому же есть одно положение в правилах об ОСАГО, в котором говорится, что страховой договор заканчивает свое действие при гибели автомобиля, а если автомобиль не признают уничтоженным, то его придется восстанавливать, а это сразу повышает в дальнейшем шансы на возникновение страхового случая, а это попросту не выгодно компаниям.

Как правило, сумму денежных выплат стараются занизить исходя из стоимости ремонта, так чем больше стоимость ремонта, тем ниже возмещение убытков. И компании стараются всячески увеличить расходы на ремонт. Один из самых популярных способов — это признание годных остатков, не подлежащих ремонту.

Еще один не менее популярный способ — изменить формулу расчета стоимости выплат. Еще страховые компании частенько манипулируют с рыночной стоимостью автомобиля до наступления страхового случая. Страховщики всячески пытаются увеличить износ деталей авто, таких как шины, детали двигателя и тормозов и т.д.

Большинство действий страховых компаний содержат в себе умысел на обман своих клиентов. Но чтобы не попадать в их обманные расчеты и уловки, стоит самому высчитывать рыночную стоимость автомобиля и годных остатков. Сделать это можно несколькими способами, например, рассчитать самому (но это не всем по силу), или просто обратиться за помощью к специалистам, которые проведут экспертизу.

И еще никогда не стоит пренебрегать вопросами к страховщику, выпытывайте у него все, вплоть до мельчайших нюансов, проверяйте все документы и особенно расчеты. Если вы смогли найти ошибку в договоре и пытаетесь доказать свою правоту, но страховая компания не идет на уступки, то лучше обратиться в суд.

Выгода страховой компании при расчете сумм выплат

Иногда компании по страхованию умышленно стараются объявить пострадавшие машины погибшими. И все то опять же элементарно объясняется — все делается из желания сохранить денежные средства.

Теперь разберемся, а где же здесь выгода для страховщиков? Если автомобиль признается «полностью погибшим» по договору КАСКО, то компенсация вычисляется с учетом изношенности. Обычно, в договоре страхования износ равняется 1% или даже больше от общего количества суммы страхования.

Более точные данные определяются несколькими факторами. Так, если страховать автомобиля после признания его погибшим получает сумму равную стоимости ТС и вычитания степень износа, а также франшизы.

Пример – сумма страхования – 700 тысяч рублей. После того, как произошел страховой случай, прошло 10 месяцев. И даже если износ равен 1%, то страховщик получит 70 000 рублей. Выгода неплохая. Мы ранее говорили о том, что могут делать с останками автомобилей. Первый вариант – их передают владельцу автомобиля по его желанию. Второй вариант – они остаются у страховой компании. Как правило, останки остаются у страхователя.

А если страховая компания заказывает свою независимую экспертизу, то стоимость останков повышается в разы. Так что из компенсационных выплат вычитается еще и стоимость так называемых годных останков.

Выплаты КАСКО при тотальной гибели кредитного автомобиля

Давайте разберем случай, когда происходит абсолютное уничтожение автомобиля по КАСКО. В данной ситуации есть один особый момент, потому что выгодоприобретатель в данной ситуации банк, а вовсе не автовладелец. И все выплаты идут на погашение кредита. Если что-то остается, то остаток переводится банком владельцу автомобиля. И в данной ситуации кредитный договор прекращается, водитель лишается машины.

Но это не односторонняя выгода, так как владелец автомобиля тоже приобретает выгоду, причем двойную. Давайте представим, что автовладелец платит кредит какой-то период времени. После он теряет машину, а денег почти не осталось, и даже не хватает на взнос по кредиту, который теперь выплачивается по новым правилам.

Но это все равно лучший вариант, нежели остаться и без машины и без денежной компенсации, да еще и долгами. А именно такие перспективы ждут того, кто каким-либо образом пытается не выплачивать КАСКО на следующий год кредита.

Порядок выплаты страхового возмещения в случае полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля.

Пункт 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела предусмотрена обязанность страховщика выплатить страхователю полное страховое возмещение в случае полной конструктивной гибели транспортного средства, правила страхования страховой компании в данном случае применяться не могут, поскольку противоречат федеральному закону.

Условие договора о том, что при полной гибели транспортного средства страховая выплата определяется с учетом износа, не подлежало применению, как противоречащее императивной норме, содержащейся в части 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства.

Нормы действующего законодательства не предусматривают уменьшение страховой суммы на сумму процентов износа за период действия договора, закон не ограничивает страховую выплату состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от от 26 сентября 2013 г. N 33-14363/2013

При таких обстоятельствах страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортного средства, так как в противном случае возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда.

При полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 80 % его действительной стоимости на момент заключения договора страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях "полная гибель"

Правилами страхования средств автотранспорта установлены также иные основания прекращения действия договора страхования, в том числе прекращение договора страхования после выплаты страхового возмещения на условиях Полной гибели ТС.

Не согласившись с явно завышенной стоимостью годных остатков, страхователем было организовано проведение оценки стоимости годных остатков.

Согласно ч. 5 ст. 10 Закона РФ Об организации страхового дела в РФ в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь,выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Решение Федерального суда Октябрьского района г.Самары от 14.03.2012г

Страхователь полагает, что ему должна быть выплачена большая сумма, так как стоимость годных остатков составляет меньшую сумму, по сравнению с оценкой ответчика. У суда нет оснований не доверять экспертному заключению, учитывая предупреждение эксперта об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Данное заключение никем из участников процесса не оспорено, мотивировано, содержит последовательные выводы, основанные на проведенном исследованиию.

Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга

Из отчета об оценке следует, что произошла конструктивная гибель автомобиля. Поскольку оспаривалась стоимость годных остатков, определением суда по делу была назначена судебная товароведческая экспертиза.

Страхователь отказалась от автомобиля в пользу страховой компании в целях получения полной страховой суммы, а застрахованный автомобиль был передан страховщику. Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в размере полной страховой суммы в данном случае отсутствуют.

В случае конструктивной гибели, если годные остатки остаются у страхователя, при неагрегатном страховании, размер страхового возмещения выплачивается страхователю за вычетом процента износа

Разрешая требования истца, суд первой инстанции на основании заключения, составленного в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, предъявляемыми к оценочной деятельности, пришел к обоснованному выводу о том, что в данном случае стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца не превышает 70% от страховой суммы, в связи с чем оснований для урегулирования убытка на условиях «полная гибель» у ответчика не имелось

Правила страхования в части распространения своего действия на договор страхования с формой выплаты страхового возмещения в виде ремонта на гарантийной дилерской СТОА по направлению Страховщика, нарушает права страхователя, поскольку определение стоимости восстановительного ремонта без учета износа и одновременное определение действительной стоимости автомобиля с учетом износа позволило Страховщику установить полное уничтожение застрахованного имущества при возможности его восстановления.

Страхователь обратился к ответчику с претензией о выплате страховой суммы, в чем ему было отказано, в связи с тем, что стоимость ремонта превышала 75% страховой суммы. Не согласившись с позицией страховой компании, Ч. обратилась в экспертное учреждение с заявлением о проведении оценкой стоимости восстановительного ремонта, а впоследствии, в суд за защитой своих прав. Из заключения экспертов следует, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, с учетом износа, менее 75% страховой суммы.

Страховщик определил размер восстановительного ремонта на основании калькуляции, составленной оценочной организацией, который является лишь предположительным размером ущерба. Страховщик определил, что ущерб превышает 70% страховой суммы и предложил урегулировать вопрос о выплате страхового возмещения по риску полная гибель. Страхователь предъявил требование на основании фактических расходов, затраченных на восстановление повреждений ТС.

По результату предварительной оценки стоимость восстановительного ремонта без учета износа составила менее 75% к действительной стоимости транспортного средства, то есть наступивший страховой случай нельзя считать полной гибелью транспортного средства

Полная конструктивная гибель

Необходима юридическая помощь?

ОБРАЩЕНИЕ В СУД

Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?

ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ

Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?

ЗАЩИТА ВАШИХ ПРАВ

Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?

ВЗЫСКАНИЕ ДЕНЕГ

Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?

Похожие статьи

Бухгалтерский и налоговый учет операций репо Бухгалтерский учет операций репо

Имя елена значение происхождение именины

Ягодный курд, карамельное мороженое и баварский крем Ягодный курд в разрезе торта

Варенье из арбуза – рецепты и советы